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车星际 UBI车险与车联网结合具有广阔前景

作者:车星际

2021-04-21

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  第一代UBI产品也被称作UBP(Usage based Premiums),主要是被保险人的实际行驶里程会与其保险费挂钩。但第一代UBP产品技术上并不可靠,其设想是里程可以在汽车定期年检或排放测试时读取复核里程读数,但后来从实践中并不能有效准确地获取而且很容易篡改。目前比利时Corona Direct和荷兰Polis Direct保险公司使用汽车里程表定价,里程表读数是由年度车检取得的,而以色列保险公司Aryeh和南非Nedbank保险公司,则在客户加油时读取里程表并收取保险费。

  第二代UBI产品才是真正基于车联网的保险产品TBI(Telematics based Insurance),车联网技术的发展为保险公司和精算师获取正确可靠的里程数创造了技术条件,因此车联网保险可以视作第一代基于里程保险产品+车联网技术整合创新。

  主流的欧美车联网保险数据采集方式主要通过GPS或者OBD II接口(车载诊断接口)获得;车载设备可以是整车厂前装的,但大部分是保险公司后装的,数据输出技术主要是GPRS方式。除Progressive等少数保险公司自营车联网平台,大多数保险公司采用第三方车联网平台,且并不乏通用电气和电信运营商等大公司参与其中。

  第二代UBI车险产品从安装模式上经历三种演进:

  第一种模式是整车厂前装装置或保险公司后装固定硬件设备(一般需要安装在车辆仪表盘下,简称硬装),数据采集最可靠、最全面,可以做到全量多维度数据采集,然后通过数据直接导出或无线数据输出技术导出到数据平台上进行数据分析。这种模式的特点是成本较高且需要专业工程师操作。目前这种形式在英国、意大利等国家的保险商使用,由于用户一般难以自主停止设备工作,所以也是管控理赔欺诈的一个有效途径。

  第二种模式是客户通过OBD II接口自主安装设备。这是一款连接OBD II端口的无线设备,主要采集记录时间,车速和急刹车,采用30天试用的形式,即车险的优惠程度取决于前30天的试用记录。其后设备返还给公司并锁定优惠幅度,直到发生重大保单变动。

  第三种模式则是直接使用智能手机,这种模式数据采集的全面性明显低于前两种模式,但与此同时却大大降低了硬件成本,非常有助于UBI车险产品的营销推广。目前智能手机中的GPS、加速计、新式传感重力陀螺仪的精准性非常高,基本能够采集到加减速、转弯、水平位置变化、坐标位移的精确变化。而且随着智能手机软件APP的开发能力提高,智能手机APP应用完全可以做到自启自停,环境干扰除噪等精准控制。但其缺点是由于人、手机、车的分离性,并不能获得车辆与驾驶员的全量关联数据,因而设计UBI产品时需要考虑这些信息采集偏差。

  需要注意的是,信息采集模式只对应着采集成本的不同,其实也无所谓孰优孰劣,而信息采集的形式则是由UBI产品设计的自身需求决定的。UBI产品开发时,按客户群不同可以有不同的数据采集质量定位,这一点是UBI产品设计开发的关键。

  前述可知,UBI项目可以称为基于车主驾驶行为进行定价的车险产品,是一种创新型的车险产品,其理论基础是驾驶行为表现较安全的驾驶员应该获得更多的保费优惠。UBI是典型的从人因素风险定价模式,有别于现有中国车险主要以新车购置价和车辆性质类型做为风险判断的产品。随着中国车险费率市场化改革的推进,保险公司自主车险定价将有可能在未来1-2年间成为可能。

  UBI产品设计实施的关键,在于如何更精确地掌握分析驾驶行为数据,而车联网移动互联技术、大数据的传递和挖掘能力提升,将会大大简化驾驶人员行为数据的采集难度,因此率先布局UBI车险产品,对单个保险公司而言,有可能会是实施差异化战略发展市场、赢取份额的绝佳机会;而对整个车险行业来讲,UBI产品的推出也更有利于提升车险行业对社会的价值贡献。这主要体现在UBI产品具有积极的安全驾驶消费观和驾驶员的安全驾驶自我筛选、自我改造功能。从而实现社会交通事故率的下降,进而达到社会、客户、保险商三方面共赢。因此UBI车险产品开发与车联网技术尤其是数据采集、传输、分析技术的成熟结合将会在保险业产生广阔的商业前景。

  车星际是如何将UBI实现及落地的

  车星际曾调研美国多家知名保险公司,正是看到了中国潜在的巨大的UBI车险市场,于2017年毅然决然创建车星际车主服务平台品牌。


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