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UBI能帮助保险公司探索创新业务新模式

作者:车星际

2021-04-07

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  互联网和大数据带来了新的生活方式,同时也衍生出了新的保险需求和一些难以有效管理的风险。例如,现在共享出行越来越成为人们出行趋势,很多人出门不再开车或打车,而是选择专车或拼车,很多私家车主也会在上下班时载一两个顺路的乘客。但是私家车运营不仅增加了车辆损耗,也增加了事故发生频率,给保险公司带来了不小理赔损失。对司机来说,由于出险次数增多,可能会导致第二年保费大幅提升,或者被保险公司发现因车主私自载客而导致拒赔。

  通过UBI计划,对司机的风险做出精确判断,可以设计出有针对性的保险产品。司机也能通过驾驶评分获得正向引导,增加安全意识,降低事故风险。一旦发生事故,还能通过第一时间损失通知,传送和分析事故当时的数据,判断事故严重程度和真实性,帮助保险公司降低损失、减少欺诈案件的发生。而让客户得到快速的赔付处理,对各方来说都是受益的。

  智能手机将成为主要承载形式

  很多人认为UBI就是OBD,其实不管是OBD、行车记录仪、后视镜、或者是导航设备、最后到手机,都只是UBI的数据源之一。手机UBI产品是最低成本的解决方案,只需要依赖手机APP就能实现驾驶行为数据收集和分析,无需额外加装成本。同时,还可通过SDK与既有的APP进行集成,实现用户驾驶行为数据的实时收集和分析,并通过对用户驾驶行为的反馈和运营激励进行正向引导,提升驾驶安全。

  现在我们看到很多的APP都有驾驶打分功能,但很多只是把因子叠加在一起展示出来。未来这些都有可能是我们芮锶钶的合作伙伴。 我们来提供技术,让更多的合作伙伴能够有能力来做驾驶行为习惯的分析。

  拓展推广渠道

  单纯的UBI数据分析可以督促驾驶人养成良好的驾驶习惯,如果将其和保险经营挂钩,还可协助保险公司进行客户风险状况的收集、分析、识别,从而为用户“量身打造”基于驾驶行为习惯的保险产品。未来保险公司的业务模式将不再是以保险公司为中心,以渠道推广为主的B2C、B2B2C模式,而是将发展成用户参与度高的C2B2C模式,借助数字化技术向客户提供精准化、个性化服务。

  譬如,在保单有效期之内,及时为客户提供反馈意见,告诉他们驾驶习惯怎样,鼓励他们采用更好的驾驶方式、提醒减少燃料的消耗,推送服务消息等等。还可以从车载或手机导航信息中获得客户的出行信息和消费偏好,向客户推荐沿途的加油站信息和餐厅附近的休闲娱乐服务。或者当客户要赶去机场,可以根据目的地距离,预计抵达时间和路况提供“误车险”、“误机险”等等。只有给用户创造了价值,用户才会愿意跟你玩。

  影响众多保险产业链

  传统模式下,汽车服务的原始定义就是车辆维修、保养以及各种电子器件的集成服务。而汽车连接带来了一系列的技术创新,如泊车辅助、自适应巡航控制、盲点辅助,防碰撞和改善夜视等等。

  汽车本身也成为各种服务的载体。车主可通过智能语音和联网技术,实现拨打电话、设置导航、感知路况等等,这些服务数量与类型也正在变得更加多元化,包含了从无线下载更新到按需出行叫车、代驾、代泊等服务。

  UBI车险不仅能直接引发车险行业的变革,还将延伸到其他财产险、甚至意外险和人寿保险的领域。通过各种各样的可穿戴设备,比如健身运动的手环手表,对客户的健康状况进行监控管理,既能帮助客户养成良好的生活方式,降低疾病风险,还能让他们享受到免费或者优惠的保险服务;而寿险和健康险公司也降低了赔付率,同时通过收集有价值的用户数据,调整风险模型,更准确地计算保险费率。

  保险市场竞争非常激烈、每家都在打价格战,要想争取最优质用户,只有依靠获取更多精准有用的数据,建立优秀的定价能力和风险控制能力才能实现,这也是UBI的核心价值所在。

  目前,国内的保险公司已经针对UBI开始试点,学习核心技术,收集研究客户反馈,完善产品体系+数据分析模型;车联网技术供应商也主动向保险行业推荐UBI相关服务,部分已具备基本技术和渠道资源;而大型互联网公司借助自身强大的客户基础,正在探索车联网UBI的平台价值;移动运营商也在迈进这一领域,希望将移动网络服务打造为UBI供应链中的价值枢纽;汽车制造商也在积极研发智能车辆,希望成为未来UBI数据和服务的核心提供者。各利益相关方都需要坚持以用户为中心,相互协作产生合力,才能发挥出最大的作用。

  将延伸到多个其他领域

  车星际目前正在跟保险公司、主机厂和后市场的公司布局UBI,也会通过我们旗下的保险经纪公司设计完整的UBI的解决方案,和更多的合作伙伴探索创新的商业模式!

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