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从大数据解锁车险改革新姿势车星际UBI

作者:车星际

2021-04-03

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  李克强总理说要“万众创新”,但创新并不是一件容易的事,尤其在保险行业,能真正做到创新的更是少之又少。然而,随着UBI(Usage Based Insurance,一种基于驾驶行为定价的车险)产品的发展,汽车保险领域也迎来了的一场革命。UBI通过车联网技术(Telematics)采集驾驶行为数据,如急刹车、急加速和急转弯的频率,行驶里程、速度和时段等等,并通过大数据精算技术对车主的驾驶风险程度评分、实现差异化精准定价,使得保险机构能够筛选优质客户、提高市场竞争力,同时提升风险管控能力、控制理赔成本。然而,在面临数据爆炸式增长、车险费率变革的挑战中,保险公司又应该如何分析及运用这些行车大数据呢?

  当UBI车险产品在发达保险市场变得越来越普遍,扩张到其他国家的保险市场是必然的趋势,如加拿大、亚太地区、南非以及拉美市场等。同时随着车联网硬件设备成本的不断降低,采用PHYD产品形态的UBI产品将会获得更大的增速。

  大数据来临时的机遇与挑战

  保险行业从形成的那天起,就是带着以数据采集和分析为核心基因的行业。在过去,保险公司的历史数据主要还是限于自身的承保系统(保单管理)、理赔系统(赔案管理)和财务系统(财务数据)。但到了今时今日的数据爆炸性增长的年代,互联网、车联网的快速发展,保险的商业模式也随之而演变成为纷繁复杂的大数据行业。

  就车险行业而言,首先,车联网产生的数据量是巨大的。车载硬件设备在每一秒都会产生一条数据,这条数据可包含日期、时间、速度、经度、纬度、加速度或减速度、累计里程数以及耗油量等。取决于开车频率高低以及行程长短,一个客户一年的秒级的数据记录大约会从5M到15M(而传统模式可能仅为一条记录数据)。若客户量到达了10万,这就意味着一年产生的数据量将达到TB量级!

  车星际是如何将UBI实现及落地的

  车星际曾调研美国多家知名保险公司,正是看到了中国潜在的巨大的UBI车险市场,于2017年毅然决然创建车星际车主服务平台品牌。

  在中国,UBI技术仍处于初期阶段,但随着时间的推移和车险费率改革的推进,越来越多的保险公司将步入UBI车险领域。可以预见,较早引入UBI产品,获取了安全驾驶的优质客户,然后利用UBI数据更加准确定价,取得具有竞争力的价格优势,并充分控制了风险、降低了赔付成本的保险公司,将成为未来的车险赢家。而越晚进入UBI领域的公司,面临的逆选择就越大,获取优质客户的成本就越高。

  UBI将会给中国的车险行业带来一场革命, 与传统定价体系相比,车星际UBI有着以下几方面的优势:

  1)大数据、全数据,且数据质量更高

  传统定价中所有的因子和真正的风险都是关联关系,而通过车联网(Telematics)采集到的驾驶相关数据和风险是如假包换的因果关系,从逻辑上使用Telematics的数据更能识别风险;

  2)可以在“从人”、“从车”的基础上,再加上“从路”的维度

  “从路”这件事是传统定价风险中很难控制的,但现在成为了可能;

  3)个性定价成为可能

  传统上的数据回归得出的是针对一个大的群体的共性结论,而Telematics的数据可以精确地分析到个体的车主,这并非推翻大数法则,而是对大数法则更高效的应用,毫无疑问会更大的提升定价的准确性。

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