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实现汽车保险(UBI),还有很多路要走

作者:车星际

2021-04-01

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  首先,简单介绍一下全球及中国UBI车险的市场情况;第二,全球UBI形势预判,尤其是对中国UBI市场的预判,与我们各位厂家、商家密切关联。

  中国UBI的市场背景大致可以分为3条线,其中两条线非常漂亮。

  第一,2012年,中国乘用车的销量为1199万辆,到2016年这一数字将达到2192万辆。短短4年,中国乘用车销量翻翻,这是一条非常靓丽和喜人的风景线。并且,从2009年起,中国连续7年成为世界汽车产销大国,这一点毫无疑问。

  第二,从2012年到2016年,中国原保险保费收入从1.5万亿到超过3万亿,同比从8%提高到26.5%,几乎也翻了一番。中国的汽车产销翻倍,保费收入翻倍,甚至超过了中国GDP的增长速度。

  通过对中国汽车销量和保险收入以及国民经济三者之间的关系进行解析,我们认为中国UBI的未来发展潜力巨大。另外自主品牌占乘用车销量的38%,车险占整个保险业务的26%,所以自主品牌和UBI有更大的发展空间。  尽管中国是仅次于美国、日本的第三大保险大国,也是世界上最大的汽车产销国家,但中国的汽车强国和保险强国梦依然任重而道远。我们是汽车大国、保险大国,但不是强国,和行业水平都有很大的差距。

  首先,保险密度不高;第二,保险深度不强;第三,千人保有量偏低。

  所谓保险密度,是指一个人每年在保险上的花费。从2012年到2015年,中国的保险密度从168美元升至272美元,而西方先进国家,例如美国,保险密度则是4017美元,日本是4207美元,都是我们的10多倍。

  拿英国来说,英国的保险密度是4823美元,而英国人口还不到我国人口的1/20,保险花费几乎是我们的20倍,而全球平均保险密度662美元也比我们高很多。中国的汽车千人保有量2012年是83, 2013年是94, 2014年是107, 2015年是110,而全球平均千人保有量是165,中国还与这一数字差了50多,更别说与美国808的差距了。从保险密度、保险深度和千人保有量,整个国内的发展都不及发达国家,甚至达不到全球平均水平。

  自新国十条发布后,2021年我们有这样一个愿景:预计中国的保险密度将达到500美元,保险深度为5%,而汽车千人保有量也会达到200,到那时,我们就将接近全球平均水平。所以真正实现汽车强国和保险强国的梦想,我们还有很多路要走。

  针对UBI,主要有两种说法,一种是基于使用的保险(Usage Based Insurance),另一种是基于驾驶行为的保险(User Behavior Insurance)。

  当然,行业内更多的是倾向于第一种。其实,在2014年,中国就有UBI的概念了。北京汽车第一款UBI产品是基于用户行为的OBD产品,不是用于保险的。整个UBI价值链涉及车厂、保险公司和数据运营商。不论是OBD、手机,还是车机、ADAS,甚至T-BOX,都是硬件厂家获取数据的手段,数据运营商要做的中间环节就是提供数据分析模型和服务,保险公司根据数据分析结果来判断用户的驾驶行为,并最终确定用户的保费费率。如此,尽管中国汽车厂商和保险公司出发点不同,但最终还是殊途同归,大家一致朝着合作共赢的方向发展。

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